인생을 살다 보면 예기치 않은 상황으로 인해 재산보다 빚이 많아지는 '채무 초과' 상태에 놓일 수 있습니다. 사업 실패, 실직, 갑작스러운 병원비 등으로 감당할 수 없는 빚더미에 앉았을 때, 절망에 빠지기보다는 '현명하게 해결하겠다'는 의지를 다지는 것이 중요합니다. 빚 문제는 혼자 고민한다고 해결되지 않습니다. 금융 기관과의 협의 또는 국가가 마련한 채무 조정 제도를 활용해야 합니다. 특히 은행 등 금융권 채무가 대부분이라면, '신용회복위원회'를 통한 채무 조정이 가장 현실적이고 빠른 해법이 될 수 있습니다. 지금부터 재산보다 빚이 많은 상황에서 은행 및 채권자들과 채무 조정을 성공적으로 협의하는 실질적인 노하우를 단계별로 정리해 보도록 하겠습니다. 1단계: 현실 직시 및 정확한 재정 상태 파악 성공적인 협의는 정확한 데이터에서 시작됩니다. 감정적인 상태를 벗어나 냉철하게 현재 상태를 파악해야 합니다. 모든 채무 리스트 작성: 은행 대출, 카드론, 신용카드 미결제액, 저축은행, 대부업, 사채 등 모든 빚의 채권자, 원금, 이자율, 연체 기간을 정리해야 합니다. (미상환 잔액 확인) 자산 목록 정리 (청산 가치 계산): 현재 가진 모든 재산을 정리해야 합니다. (부동산, 자동차, 예금, 주식, 보험 해지 환급금 등) 중요한 것은 '순자산가치'입니다. 채무 조정 시, 재산을 처분한 가치(청산 가치)가 소득으로 갚는 돈(변제액)보다 많으면 안 된다는 원칙이 적용됩니다. 본인의 재산 중 최저 생계에 필요한 면제 재산(소액 보증금 등)을 제외하고, 청산 가치를 최대한 낮게 산정할 수 있도록 전문가의 도움을 받아야 합니다. 월 소득 및 지출 파악: 월 수입과 부양가족 수에 따른 최저 생계비를 제외한 순...